站在生命的高度,来看理财的几个阶段

文/戎欣然赵本山有一个小品《不差钱》,里面有几句好玩的台词。小沈阳说,人最痛苦的事是什么,人没了,钱没花了”赵本山说“人这一生最痛苦的事,你知道是什么吗?是人活着,钱没了”。小品戏谑,但是由此带来的道理却很真实,纵观我们每个人,有的时候收入少,支出多。有的时候

文/戎欣然

赵本山有一个小品《不差钱》,里面有几句好玩的台词。小沈阳说,人最痛苦的事是什么,人没了,钱没花了”赵本山说“人这一生最痛苦的事,你知道是什么吗?是人活着,钱没了”。

小品戏谑,但是由此带来的道理却很真实,纵观我们每个人,有的时候收入少,支出多。有的时候收入多,支出少。一生的收入曲线和支出曲线,存在着严重的不匹配。

理财的目的,就是用各种方法,来烫平这种波动特别大的曲线,让我们的人生能够平衡的度过。

今天,我们来讲一下,人的各个生命周期,以及各个周期下应该采取的方法。

根据人的生命周期,可以划分为成长期、单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期和退休期。

1、成长期

成长期,从你出生到你找到工作之前,这段时间你的收入基本为零。但这段时间你一直是支出的,而且支出额会随着年龄的增长而不断增加。中学比小学多,大学比中学多,有个别非常优秀的,还要出国留学,动不动就是几十万上百万的支出。这一段时间,你所有的支出都是父母替你出的。

2、单身期

单身期,指的是开始参加工作到结婚这一段时期,一般为2-8年,这个时候的人生刚刚找到工作,一般来说收入都不算高。有的人每月能够小有结余,有的人则直接是月光族,总之是一个人吃饱了,全家不饿。这时候,不用负担家庭的开支,时不时还可以到父母那里去蹭吃蹭喝。有理财意识的人,开始学习理财知识,开始不断地额进行储蓄,积攒资本,没有理财意识的人,则是过一天算一天。

3、家庭与事业形成期

这段时期,大体是25到35岁的时间,这段时间,是你的支出急速上升的阶段。因为你要支付结婚的费用,尤其是买婚房的费用。尽管有人任务,租房一样可以结婚,但在现实中,租房结婚少之又少,而今天,光是这套房子,就足以榨干双方的父母。接下去,往往结婚后还要买车。一般来讲,一两年,就会有小孩的出生。经济负担更加加重。

这段时间,支出速度大大高于收入速度。

怎么来解决这个问题?

一是消耗单身时的积累,把单身时积累的积蓄拿出来花掉。二是贷款,比如购房贷款、汽车贷款,用金融的工具,向未来借钱。三就是啃老。当然啃老这件事无论是父母还是孩子都是一件痛苦的事,父母本来准备养老的钱提前支出来给孩子花了。有的地方,会把孩子们结婚时的礼金交给孩子使用,也是父母变相的一种资助。

4、家庭成长期

家庭生活已经进入了正常的轨道,房子、车子、孩子都有了,这段时间,你的支出会比刚结婚生孩子那一段要低一点,但是也不会低许多,毕竟还要养孩子、还房贷。但是幸运的是,大部分人在这一时期,开始事业的增长,收入逐渐的增多, 35-50岁之间,就慢慢达到一生事业的高峰。

这段时间,你的精力和阅历已经达到了一个相对平衡的高点,收入会很明显的超过你的支出。这个也是你的一生中积累资产,并让投资产生复利效应最重要的时期。

5、退休期

到了60岁之后,你就正式进入退休了。这个时候,你的各方面的支出没有减少,但是你的收入已经是十分少。在退休之后,你再靠自己劳动赚钱的能力就基本丧失了。如果我们身体好,活的时间足够长,这时候的资金就非常的重要,可以说,我们有许多的短期的财务规划,例如买车、买房、旅游度假等等,但是退休养老规划,你积累的每一分钱,你的每一股股票,都是为了这个最终目标准备的。

大富大贵,那是极少数人才能达到的状态。对于我们普通的老百姓来说,能够达到一生动态的平衡,就已经是十分不错的事情了。

理财就是理人生,生儿育女,养家糊口,从大的人生时间节点上看,我们的一生其实都差不多,所以重要的是,在你所处的人生阶段,做出最正确的人生选择。

作者介绍:戎欣然,从2019年开始学习理财,立志通过5年的努力,能够成为中国水平一流的家庭理财规划师。期待和对理财有兴趣的同学交朋友,一起共同成长。

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